Вклад в будущее: как накопить средства с программой долгосрочных сбережений

Многие москвичи задумываются о том, как накопить деньги на будущее, а также выбирают способ для этого. С 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет обеспечить дополнительный доход в будущем, а также создать подушку безопасности на случай непредвиденных жизненных ситуаций. Программу реализуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а государство предоставляет софинансирование взносов граждан и гарантирует сохранность накоплений. Ею уже воспользовались около девяти миллионов человек.

Как присоединиться и выбрать удобную форму выплат

Для участия в программе необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с одним из НПФ — операторов ПДС и внести первоначальный взнос. Его минимальный размер может быть установлен НПФ, но, как правило, не превышает нескольких тысяч рублей. Пополнить счет можно в любое удобное время и в любом размере. Например, ежемесячно перечислять часть заработной платы или направлять на формирование сбережений дополнительные доходы.

В программу можно перевести и средства пенсионных накоплений — они тоже будут приносить дополнительный инвестиционный доход. Важно уточнить, кто управляет этими средствами: Социальный фонд России, в котором у гражданина есть личный пенсионный счет, либо НПФ, с которым он самостоятельно заключал договор. Такие накопления есть у тех, кто работал с 2002 по 2014 год.

Если пенсионные накопления участника находятся в НПФ, с которым у него заключен договор по ПДС, необходимо написать заявление в этом фонде на перевод пенсионных накоплений.

Если средства находятся в Социальном фонде России или участник хочет перевести их в другой НПФ, он должен обратить внимание на то, в каком году фонд или НПФ зафиксирует инвестиционный доход по пенсионным накоплениям. Это происходит раз в пять лет, начиная с даты заключения договора. Информация позволит не потерять полученные деньги, то есть перевести на ПДС как средства пенсионных накоплений, так и доход по ним.

Договор долгосрочных сбережений можно оформить на себя или на своих близких — детей или родителей, а также на третьих лиц. Эта особенность расширяет возможности использования финансового инструмента. Например, после рождения ребенка родители могут оформить договор в его пользу и постепенно откладывать свободные средства. К совершеннолетию ребенка будет накоплена существенная сумма, достаточная для оплаты обучения, покупки автомобиля или недвижимости.

Участник может самостоятельно выбрать наиболее удобную для себя форму выплаты накоплений:

— единовременную, когда вся сумма выплачивается одним платежом, но ее можно получить только через 15 лет с даты заключения договора;

— срочную, когда выплаты будут ежемесячными со дня назначения в течение срока, определенного в договоре с НПФ;

— пожизненную, когда выплаты будут ежемесячными на протяжении всей жизни.

Если к дате окончания действия договора размер пожизненной выплаты составит менее 10 процентов от прожиточного минимума пенсионера, денежные средства и накопленный доход будут перечислены участнику программы в полном объеме одним платежом.

Форму выплаты можно выбрать по окончании срока действия договора долгосрочных сбережений. Важно, что вложения в программу наследуются. Исключение составляет случай, когда выбирается пожизненная выплата.

Государство станет соинвестором

Каждый участник программы долгосрочных сбережений может получать от государства до 36 тысяч рублей в год. Такое предложение действует в течение десяти лет с момента начала уплаты взносов. Условие — годовой взнос должен превышать две тысячи рублей. Объем софинансирования зависит от среднемесячного уровня дохода вкладчика. Если он ниже 80 тысяч рублей, государство добавляет один рубль к каждому вложенному рублю. Если гражданин получает до 150 тысяч рублей в месяц, то один рубль будет добавлен к каждым двум рублям. Если доход вкладчика свыше 150 тысяч рублей в месяц, то размер софинансирования составит один рубль к четырем рублям.

Софинансирование поступит не позднее конца июля следующего года после уплаты взносов на счет в ПДС.

Как работают вложенные средства

Взносы участников программы долгосрочных сбережений НПФ инвестирует в ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, недвижимость и другие финансовые инструменты. НПФ обязаны вкладывать большую часть денежных средств в надежные активы с низким риском. За соблюдением этого требования следит Банк России. Если в результате инвестиционной деятельности на счете клиента образуется убыток, НПФ обязан восполнить его за счет средств страхового резерва.

Все деньги, переданные в управление НПФ по договорам долгосрочных сбережений, и инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 миллиона рублей. Это в два раза больше, чем страхование банковских вкладов и накопительных счетов. Средства пенсионных накоплений, переведенных в ПДС, и государственного софинансирования застрахованы сверх указанного лимита без ограничения.

Ежегодно можно получать налоговый вычет — возврат части ранее уплаченного НДФЛ на сумму взносов в программу долгосрочных сбережений до 400 тысяч рублей в год. В случае открытия договора по программе долгосрочных сбережений в пользу ребенка размер налогового вычета увеличивается на взносы по такому договору до 500 тысяч рублей в год. Эти средства можно дополнительно направить на накопления.

Женщины в возрасте старше 50 лет и мужчины старшее 55 лет, которые заключили договор по программе долгосрочных сбережений в 2024 году и получили отказ в предоставлении налогового вычета в 2025 году за средства, внесенные в 2024-м, могут повторно обратиться за получением налогового вычета в ФНС России.

Когда можно получить накопления

Право на получение вложенных средств и заработанных по ним процентов возникнет через 15 лет после подписания договора или после достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Так, если мужчина открыл счет ПДС в 54 года, то забрать деньги и весь доход он сможет через шесть лет. Однако в данном случае он вправе воспользоваться только срочным или пожизненным типом выплат.

Кроме того, забрать вложенные денежные средства частично или в полном объеме досрочно и без потери накопленного дохода можно в особых жизненных ситуациях. К ним относятся необходимость оплаты дорогостоящего лечения или потеря кормильца.

Каждый участник программы может вернуть денежные средства и до истечения срока договора, но в таком случае он получит только выкупную сумму — выплату при расторжении соглашения, предусмотренную договором долгосрочных сбережений с выбранным НПФ без учета переведенных пенсионных накоплений и сумм софинансирования. Важно помнить, что размер выкупной суммы может быть меньше суммы взносов, уплаченных по ПДС. Кроме того, при досрочном расторжении договора долгосрочных сбережений и возврате вложенных средств гражданину необходимо будет вернуть сумму полученных налоговых вычетов.

На что обратить внимание при оформлении договора с НПФ

Выбор оператора программы долгосрочных сбережений — важное решение, ведь именно он будет определять стратегию управления накоплениями. Перед оформлением договора целесообразно оценить предложения разных НПФ и сравнить результаты их инвестиционной деятельности за предыдущие годы. Перечень организаций, в которых можно оформить договор долгосрочных сбережений, представлен на сайте Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Информацию о результатах их инвестиционной деятельности можно найти на сайте Банка России. Следует также обратить внимание на размер выкупной суммы, так как он определяет, какую часть вложений получит участник программы, если примет решение забрать деньги досрочно.

В отличие от банковских вкладов и накопительных счетов, ставка по договорам долгосрочных сбережений не фиксирована, а зависит от результатов инвестиционной деятельности НПФ. Если участнику программы не понравится стратегия оператора, то он имеет право перевести накопления в другой НПФ. Сделать это без потери дохода можно через пять лет с момента оформления нового договора.

Подробную информацию о программе долгосрочных сбережений можно узнать на сайте.